Arbeidsongeschiktheid en je pensioen: het vergeten risico
- In loondienst regelen werkgever en fonds dit; als zzp'er sta je er volledig zelf voor
- Langdurige uitval betekent dubbele schade: geen inkomen én geen opbouw
- Er komt een verplichte basisverzekering voor zzp'ers aan, maar die dekt straks alleen een minimum
Wat er gebeurt als je uitvalt
In loondienst betaalt je werkgever twee jaar loon door en neemt het pensioenfonds daarna vaak de premie over. Als zzp'er is er niets van dat alles: geen loondoorbetaling, geen WIA-vangnet boven het bijstandsniveau, en elke maand die je niet declareert is ook een maand zonder inleg voor later. Eén jaar uitval rond je veertigste kost je — inclusief misgelopen rendement — al snel tienduizenden euro's aan pensioen op je 68e.
De AOV: duur, maar met knoppen
De arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) heeft onder zzp'ers een prijzig imago, en deels terecht. Maar de premie is aftrekbaar én stuurbaar met drie knoppen: de wachttijd (hoe langer je zelf kunt overbruggen met een buffer, hoe lager de premie), de eindleeftijd (verzekeren tot je AOW-leeftijd is het duurst maar dekt het echte risico) en het verzekerd bedrag (verzeker je vaste lasten, niet je omzet). Alternatieven als een broodfonds of schenkkring zijn sympathiek en betaalbaar, maar dekken doorgaans maar twee jaar — juist het lange risico blijft dan open.
De verplichte verzekering die eraan komt
Den Haag werkt aan een verplichte basisverzekering arbeidsongeschiktheid voor zelfstandigen. De invoering is al meermaals opgeschoven en de beoogde dekking is een basisbedrag rond het minimumloon, na een lange wachttijd. Reken er dus niet op als oplossing: voor iedereen met een hypotheek of gezin blijft aanvullende dekking nodig — en wie al een goede AOV heeft, kan die straks waarschijnlijk (deels) laten meetellen.
En je pensioenopbouw zelf?
- Premievrijstelling bij AO — sommige pensioen- en lijfrenteproducten zetten de inleg voort als je arbeidsongeschikt raakt. Check of jouw product dit kent of het als aanvulling kan meenemen.
- AOV met pensioencomponent — een hogere verzekerde uitkering geeft ruimte om ook tijdens ziekte te blijven inleggen in je lijfrente.
- Buffer als eerste schil — drie tot zes maanden vaste lasten vrij opneembaar maakt een langere AOV-wachttijd (en dus lagere premie) mogelijk. Zie sparen of beleggen.
- Val je toch een tijd uit? Met de reserveringsruimte haal je gemiste inlegjaren later fiscaal voordelig in.
De volgorde die werkt
Eerst je inkomen bij ziekte borgen (buffer + AOV), dan je opbouw voor later (lijfrente), en beide in samenhang — de premie van het één bepaalt de ruimte voor het ander. Dat is precies waarom we bij het gratis gesprek altijd het hele plaatje doorrekenen in plaats van één product.
Dit artikel is algemene informatie en geen persoonlijk financieel advies. Voor advies over jouw situatie plan je een gratis gesprek met een adviseur.